Esse ano será muito bom para quem deseja iniciar ou ampliar seus investimentos, e o mais importante, sem ajuda de intermediários. Como disse nessa coluna, no primeiro artigo de 2015, esse ano promete para quem segue à risca: “se pagar primeiro antes de qualquer coisa”, esse pode ser um dos caminhos para a tão sonhada Liberdade Financeira. Já falei aqui nesse espaço sobre poupar e investir para realizar sonhos, previdência privada para ajudar na construção de um futuro tranquilo e títulos públicos como opções para médios e longos prazos. Claro, que a lição mais importante é a Educação Financeira continuada para preparar cada individuo a definir e escolher as melhores oportunidades baseando-se nos seus projetos, e não delegando essa decisão para outras pessoas.
Aproveitando a “boa maré”, pois o governo continua elevando os juros básicos da economia com o objetivo de conter a inflação, irei novamente falar sobre alguns investimentos em renda fixa, como o: CDB, LC, LCA e LCI para ajudá-lo a construir uma carteira diversificada. É fundamental compreender que a poupança não é investimento e sim, um mecanismo que deve ser utilizada como uma reserva de emergência devido a sua alta liquidez, ou seja, facilidade na retirada a qualquer momento que necessite do valor “guardado”. Antes de investir precisamos entender sobre a taxa de referencia para essas aplicações financeiras, o CDI – Certificado de Depósito Interbancário, que tem como principal objetivo realizar transações financeiras entre os bancos, onde as instituições bancárias tomam e emprestam dinheiro entre si para equilibrar suas reservas no curtíssimo prazo, sendo calculada diariamente. É uma taxa importante no mercado interbancário que serve de parâmetro para outras taxas praticadas pelos bancos. Sendo assim, o investidor não investe em CDI, mas em outras aplicações como: CDB e LC por exemplo, que rendem um “percentual do CDI”.
O CDB – Certificado de Depósito Bancário é um depósito a prazo que você faz ao banco e recebe juros por este empréstimo, sendo um investimento de baixo risco e com retorno garantido devido à alta rentabilidade negociada. É diferente dos valores depositados em conta corrente onde não há nenhuma remuneração ou na poupança por um baixo rendimento – vale a pena lembrar, que o banco capta dinheiro com baixo custo para emprestar a juros altíssimos, já que a principal função do banco é vender “dinheiro” meu amigo – O CDB pode ser prefixado ou pós-fixados e seguem o mesmo raciocínio aplicado aos títulos públicos. O primeiro você negocia uma taxa fixa para rentabilizar a aplicação, enquanto, os pós é acordado por um indexador (que pode ser o percentual do CDI – variando de 80% a 120%). O cliente precisa definir o valor que depositará na instituição, determinar o prazo do empréstimo e o banco irá oferecer uma taxa de juros pelo valor ora depositado (as instituições menores, por exemplo, pagam muitas vezes taxas acima de 100% do CDI). Importante salientar que quanto mais tempo ficar investido menor será o imposto de renda cobrado sobre o lucro na operação.
Vantagens do CDB:
- Garantia do FGC – Fundo Garantidor de Crédito – em caso, de “quebra” do banco, até o limite de R$ 000,00 por CPF ou instituição financeira, a mesma garantia da poupança;
- O IR – Imposto de Renda, com alíquota regressiva vai depender da duração do investimento e age sobre o lucro da operação (Até 6 meses: 22,5%; entre 6 meses e 1 ano: 20%; entre 1 ano e 2 anos: 17,5%; mais de 2 anos: 15% sobre os rendimentos da aplicação);
- O IOF – Imposto sobre Operações Financeiras, somente será cobrado para resgates da aplicação com menos de 30 dias;
- Rentabilidade acima da poupança;
- Negociação simples e segura.
A LC – Letra de Câmbio é um titulo de renda fixa, com as mesmas características do CDB, com um detalhe, a emissão não é feita por um banco, e sim, por uma financeira para captar recursos no mercado e emprestar para pessoas físicas. As LC’s têm as mesmas vantagens do CDB’s, sendo um investimento de baixo risco por ter garantia assegurada pelo FGC até o limite de R$ 250.000,00.
O importante é continuar aprendendo e desenvolvendo sua inteligência financeira. Saia da “zona de conforto” e comece a investir com segurança, baixo risco e rentabilidade acima da poupança. No próximo artigo falarei sobre LCI‘s e LCA’s, até breve.
Edval Landulfo, Economista, Coach e Educador Financeiro
Artigo publicado no jornal Ei, Táxi maio 2015